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一季度末融担机构降至5937家,金融科技公司竞相入局

来源:融360大数据研究院   作者:李万赋   时间:2019-08-21 10:08  字号选择:

融资担保牌照是否会成为金融科技公司的下一波争抢对象呢?

一季度末融资担保机构共5937家,金融科技公司纷纷成立融资担保机构


根据中国融资担保业协会公布的数据,2012年末,全行业的机构数高达8590家。银保监会最新披露的数据显示,截至2019年一季度末,全国融资担保法人机构仅剩5937家,6年来下降了45%。各地金融办更新的统计资料或其他机构公开数据也显示,融资担保公司的名单数量近两年一直在减少。


传统融资担保公司数量逐渐下降,而与此同时,金融科技或互联网公司又纷纷布局融资担保业务。国家企业信用信息公示系统显示,7月24日,搜狗全资的汕头市赢众百富融资担保有限公司正式成立,这是继5月360旗下成立融资担保公司后,布局融资担保的又一家金融科技公司。


今年以来,随着线上金融业务的增信需求越来越旺盛,融资担保作为一项特殊的金融中介服务重新引起人们的关注,那么融资担保牌照是否会成为金融科技公司的下一波争抢对象呢?


要回答这个问题,我们可以回顾一下传统融担公司的生存现状,梳理下融担机构数量持续下降的原因。


传统融资担保公司遭密集整顿,触犯了哪些合规边界?


事实上,以往融资担保机构被注销许可证的情况也时有发生,但从去年以来,此类情况更加密集。在防范化解重大金融风险的背景下,融资担保业的问题也受到监管重视,相关的监管条例和行业整顿越来越密集,监管层大力清理僵尸平台和违规开展业务的担保机构,多家融资担保公司被注销或停业整顿。


2018年,福建、云南、北京、河南等多省市金融办密集注销融资担保机构经营许可证。2019年,融担公司频频遭吊销的趋势仍在蔓延,5月,四川省金融办就对辖区内的41家融担公司吊销经营许可证,同时,责令另外25家融担公司停业整顿,涉及公司数目之大远超过年前的情况。


细数这些问题平台,遭吊销经营许可证的融资担保机构大多是因为许可证过期其未在规定期限内申请延续、长期未开展业务属于僵尸平台、无证经营等;停业整顿平台的问题多在于抽逃资本金、违规担保、超额担保、自担保、非法吸储等。


具体来讲主要集中在以下几个核心合规边界:


1)持证上岗。根据监管规定,融资担保资质由当地金融办/金融工作局批准,并且在公司名称中必须体现出“融资担保”字样。未经监督管理部门批准,任何单位和个人不得经营融资担保业务,也不得在名称中使用“融资担保”字样。


2)地区性还是跨区域?融资担保公司,以省为单位分成地区性和跨区域即全国性两类,全国性的监管办法要求,前者的注册资本不低于2000万人民币,后者则不低于10亿人民币,且均要为实缴货币资本,且经营融资担保业务3年以上,最近2个会计年度连续盈利。


具体到各地区,一般前者要求的注册资本要高于全国要求,基本在不低于5000万左右,上海地区甚至要求不低于1亿元,后者在金额上的要求和全国性基本保持一致。


而一般介入线上信贷金融业务的融资担保公司,业务面都覆盖到全国范围,因此从事这类业务的必须是全国性融资担保机构,否则就是违规担保行为。


3)杠杆率问题。


和小额贷款公司一样,融资担保行业也是高杠杆行业。根据规定,融资担保公司的担保责任余额不得超过净资产的10倍,对主要为小微企业和农业、农村以及农民服务的融资担保公司,可以提高到15倍。其中,对同一被担保人的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过10%,对同一被担保人及其关联方的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过15%。随着融资担保业务发展越来越快,业内抽逃资本金、超额担保的问题普遍存在,担保公司因无法履行担保责任而违约的案例不在少数。


此外,融担公司还需要按要求提取责任准备金和赔偿准备金。2017年发布的《监管条例》没有对准备金做新的规定,《融资担保公司管理暂行办法》第三十一条相关规定为:“融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金,并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的,实行差额提取。”


4)不可自担保。担保范围上,《监管办法》规定,融资担保公司不能为其控股股东和实际控制人提供融资担保,不过可以为其子公司等其他关联方提供担保业务,但为其他关联方提供融资担保的条件不得优于为非关联方提供同类担保的条件。


生存发展面临困境,金融科技或为融担行业注入新活力


而仍在经营的融资担保公司,生存发展也面临着种种困境。传统融资担保业务获客难、担保费用低、风控能力无法匹配其承担风险。一方面有能力的公司受杠杆率限制无法扩大资产,另一方面没有能力的公司又拉不到业务,因此都没有足够的资源提升风控能力,陷入到多做多赔、不做倒闭的恶性循环中。


融资担保公司设立的初衷,是为了支持普惠金融的发展,这点在杠杆率上也有所体现,面向小微企业和三农业务释放的担保额度远远高于其他类型的借款。目前,大量开展线上信贷业务的金融科技公司需要引入增信措施,这类平台的贷款产品往往是个人消费贷或者小微企业贷,在这方面,融担公司有着天然的优势。同时,金融科技公司还能为融担公司注入高科技风控基因,降低后者的风控成本,提升其风险-收益匹配程度,可能会在一定程度上改善融担公司的生存现状。


在目前的业务实践中,真正有能力开展全国线上贷款担保业务且能得到放贷机构认可的融资担保公司非常少,因此,不管是从自身衍生需求还是从增信合规的角度出发,未来将会有更多的金融科技公司或互联网公司设立融担机构,一方面可以使得自己的部分金融业务更加合规,另一方面,也将为整个融担行业注入新的活力。


行业仍存制度短板,监管层表态将尽快完善相关制度建设


当然,不可否认的是,目前融资担保行业仍然存在着制度短板。相关的管理办法,目前全国性的仅有三个文件可以追溯,除了其中一个是2018年初发布的配套制度细则外,最近的就是2017年10月1日正式实施的《融资担保公司监督管理条例》(下称《监管条例》)。其中部分监管条例延续2010年的暂行办法,但近几年来金融领域变化较快,过去的主要针对线下担保的监管办法在一定程度上显得较为滞后。


监管部门对此也颇为重视,8月2日,银保监会普惠金融部副主任王文刚在第二届中国普惠金融创新发展峰会上表示,要尽快完善六类机构(小额贷款公司、融资担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司)监管规定制度建设,进一步推进融资担保体系支持政策落地,其中就包括《融资担保公司非现场监管规程》、《关于融资担保公司监管有关问题的补充规定》。相信在政策环境越来越完善的情况下,新玩家的入局将会重新盘活融资担保行业,推动行业健康发展。

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