网贷“谍战江湖”永不停歇

“我一直在思考一个问题，如何实现让情怀滋养资本，实现情怀与资本的完美结合。”这或许是戴志康的肺腑之言，亦或许是冠冕堂皇的场合话。总之，所谓的“情怀资本梦”最终魂断蓝桥。

资本场的一代枭雄身陷囹圄，将从来都处于舆论热潮里的P2P行业再次推至风口浪尖。9月4日，互联网金融整治办联合其他相关部门，发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》。通知表示，各地有关部门辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

网贷从未消失在社会及有关部门的监管视线里。8月底，广州市金融监督管理局发布提示函，称P2P行业一直在进行专项整治，至今未有一家平台通过合规验收。此前，北京地区共有34家网贷机构被公示为失联机构。

眼见网贷江湖里生死无常，哀鸿遍野。逐渐地，这不再是仅属于资本家单向狂欢的独角戏。民众或拥戴或抵触，加之监察入局，将其硬生生地从一场金融戏演变成“谍战剧”，激烈程度堪比香港旧时经典。

科技无罪，人性其罪

从某种意义上来说，P2P是一种互联网金融发展与社会进步趋势下的必然产物。真正意义上的P2P借贷模式可追溯到1976年，首创人穆罕默德•尤努斯于2006年获得诺贝尔和平奖。从线下演变到线上，互联网能做的，也仅仅是赋予其新的、快捷的亮相形式而已。

因为P2P的输血源从来不在技术革新，而是人心对资本利益的疯狂追逐。很多时候，人性的弱点是一种巨大的“商机”。小到超市打折区的人潮拥堵，大到Costco开业的吐血爆场，蝇头小利尚且如此，更遑论赤裸裸的金钱诱惑。诚然，P2P是“人性商机战”里最大的赢家。

相比于银行理财5%的收益率，P2P约为8~10%的收益率无疑成了一面最大的“招风旗”。据捞财宝披露的年度财务报告，最近三年里公司均实现盈利，净利润合计为6030.95万元。官网数据显示，截至7月底，公司累计交易金额为296.38亿，借贷余额为49.96亿，当前出借人数2.8万人，借款人数9.29万人。

国人多信奉“富贵险中求”，在当下网贷平台良莠不齐的恶劣环境里，无论是对出借人还是借款人，这个理论似乎更加说得通。热播剧《都挺好》中的苏大强，将毕生的积蓄用于投资理财，最终血本无归。这一点实为当下中老年人群的缩影，今年2月份，“浙江新闻”报道，舟山30位老年人因投资理财被骗250万。

另一方面，网贷的秒速到账与低审核度吸引大批用户，大学生群体在近几年成了借款方的主力军。社会在进步，消费泡沫何其多。当虚荣与冲动攻占大脑，诱惑战胜理性，畸形消费观便很容易地催生出大批牺牲品，大学生因网贷走上绝路的例子屡见不鲜。

据《大学生网络信贷消费调查报告》显示：29.03%的大学生申请过贷款，其中超六成大学生通过网络平台进行贷款，32.94%的大学生预期每月贷款金额超过1000元。贷款用途上，57.14%用于购买电子产品；28.57%用于购买衣服与化妆品；25%用来聚餐与旅游等娱乐项目。借贷用途在某种程度上将大学生的心理弱点暴露无遗。

资本有寒冬，人心尚无底，利益诱惑本就是原罪。在人性防守最薄弱的低洼点里造富，韭菜自然一茬接一茬。是以相较其他互联网行业，“割韭菜”对网贷机构来说，实在易如反掌。将P2P的商业模式无限放大来看，市场需求的暗流涌动正不断催生出各种非法网贷机构，伪资本家们最擅长的莫过于“钻空子”。乱象丛生下，行业整顿谈何容易。

生死搏斗：催收员演变成“催命符”

或许，一方面是审核程序形同虚设，另一方面是作为征信系统的漏网之鱼，总而言之，网络热句“凭自己本事借的钱，我为什么要还！”在很多情况下已进化成现实写照。借款有去无还成了行业内最常见也最棘手的问题。网贷行业蛮荒发展的背后，另类职业“催收员”便随之诞生，各大招聘网站上随处可见网贷机构“招兵买马”的信息。

据了解，催收员基本不涉及学历与技能要求，福利待遇一应俱全，底薪不菲，提成在5~20%不等。高薪诱饵能吸引大批“能人异士”，逐渐地，催收甚至自成一派，发展为网贷行业必不可缺的附属产业。

然而，随着越来越多借款人因平台自身漏洞而有恃无恐，文明的催收方式似乎失效已久。一位催收公司的创始人陈先生表示：客服式催收带来的就是催回率的直线下降。我们的催回率下降了70%，业务量直接下滑了60%。

是以“重赏之下必有勇夫”，绩效激励自然催生一系列违法的原始手段，暴力催收便成了一个经久不衰的社会话题。

2016年4月，于某在母亲和自己被11名催收人长达一小时的侮辱后，情急之下用水果刀刺伤了4人。被刺中的杜某自行驾车就医，却因失血过多休克死亡，这就是震惊全国的辱母案。同年5月，大连甘井子区七星广场发生一起案件，刘某于2014年年底向一家金融公司贷款8万元，未能按时归还当月债务，金融公司组织5人前去“催收”。其间刘某持刀将催收员张某当场刺死。

俨然，催收是个风险职业，网贷正从一个金融领域过渡到社会领域。层出不穷的刑事性问题，监管无法坐视不理，行规出台不断：网贷年化利率超过36%的部分禁止催收；禁止爆通讯录；不得诱导以贷还贷；必须文明催收等。

行规整顿对恶性现象固然起到一定的改良作用。但与此同时，催收行业迎来寒冬期。信用与清收行业协会筹备处秘书长王晖预测称：未来行业内可能只会剩下300到500家催收公司，淘汰率高达95%。

戏剧化的是，征信系统普及路漫漫，催收行业萎缩将侧面扩大恶意借款人群，出借人的权益更难保障。近日，北京互金协会公布2018年逃废债名单，人数同比上一年激增了31%。涉及12.06万名恶意逃废债行为人，借贷金额累计为85.76亿元，逾期金额累计为62.14亿元，总体逾期金额占借贷金额比例为72.45%。

一面是市场激增，一面是人心难测，稍不留神便游走在法律边缘，违法机构与非法集资最终殊途同归。催也不是，不催也不是，网贷似乎陷入了“死循环”，这是一个令资本与社会都无奈的行业。

环境易管，欲望难断

正如马云在2019年中国国际智能产业博览会上所说：技术是发展出来的，不是监管出来的，金融也一样，监管是监管不出好金融的。

历史经验是最好的证据。2017年12月份，央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，铁腕整治，清退约80%的现金贷。效果看似一片明朗，然而，现实的幻灭往往比想象中更残忍：7天期的高利息借贷模式趁乱崛起。局面堪称疯狂，据业内预测，超利贷的人群已多达上千万。

痛击过后，改头换面，卷土从来，这是业界的惯用伎俩。网贷一路浑水摸鱼，监管措施颇显有心无力。

如今，P2P将全面纳入征信系统，摆在眼前的问题数不胜数。首先，征信系统的出发点是保护出借人的利益，多数非法机构对此不屑一顾，何况，平台本身漏洞百出，对征信系统恐怕避而不及，如此一来，行业配合率大打折扣。

此外，网贷机构多存在技术严重缺失的情况，风控审核放松，借款人信息参差不齐，造假注水并不少见。此前，湖南一位网友的身份证丢失，几个月后，莫名其妙多了两笔贷款，不仅时常受到金融公司的电话轰炸，本人的征信受不良影响更令其苦不堪言。近几年，身份信息不慎泄露，无缘无故被贷款的新闻始终甚嚣尘上。

显然，征信系统如何保障信息数据的真实性更是难以突围的一大难关。因此，一旦信息真实性出现偏差，面临无辜人的投诉与抱怨，如何平息公众情绪也将成为制约征信系统普及的难题。诚然，网贷纳入征信系统是社会各界的憧憬与期待，任愈重，道越远。

只是，我们都知道，监管在明，非法在暗，技术再怎么飞速发展都敌不过人心。肃清行业环境很简单，难的是肃清人性的贪婪。何况冰冻三尺，非一日之寒。

而幸运地是，当资本触碰到人性弱点，商业沾染了伦理纲常，这看似普通的金融游戏便成了过街硕鼠，外界越喧嚣，危机越躁动。